Potrzebujesz dostępu do dodatkowych środków na koncie? Zastanawiasz się nad skorzystaniem z oferty pożyczek pozabankowych? Sprawdź, czy chwilówka zawsze musi być droga i przekonaj się, czy warto korzystać z usług firm pożyczkowych.

Reputacja chwilówek

Nie ma co ukrywać, że chwilówki nie cieszą się na polskim rynku najlepszą reputacją. Firmy sprzedające takie produkty określa się często mianem „parabanków”, co wcale nie pomaga w budowaniu zaufania do branży. Bo w końcu jeżeli coś określa się jako „para”, oznacza to „na niby”, „trochę” lub „nie do końca”. W rzeczywistości banki i firmy pożyczkowe działają w dwóch zdecydowanie różnych segmentach rynku i kierują swoją ofertę do innego rodzaju konsumentów.

Zła reputacja chwilówek to przede wszystkim efekt dynamicznego rozwoju tego rynku w latach 2010-2015, kiedy to banki, na skutek nowych regulacji związanych z kryzysem gospodarczym, zdecydowały się na znaczne zwiększenie wymagań w stosunku do osób, które ubiegają się o kredyt konsumencki. W wyniku zmian w prawie z dnia na dzień duża część konsumentów została pozbawiona dostępu do produktów finansowych. Miejsce banków w tym segmencie szybko zajęły firmy pożyczkowe, które nie były związane tak restrykcyjnymi przepisami, dotyczącymi badania zdolności kredytowej swoich klientów. Oprócz tego, nie istniały wówczas regulacje ograniczające maksymalne koszty pożyczek pozabankowych, a sektor nie znajdował się pod nadzorem instytucji, odpowiedzialnych za stabilizowanie rynku finansowego w Polsce. Doprowadziło to do szeregu nadużyć, które stały się przedmiotem medialnych doniesień, dewastujących zaufanie opinii publicznej do tego typu produktów.

Sytuacja zaczęła zmieniać się dopiero w 2015 roku, kiedy to wprowadzono tzw. ustawę antylichwiarską oraz szereg nowelizacji innych aktów prawnych, które uregulowały działalność firm pożyczkowych. Od tej pory wprowadzone zostały limity odsetek za opóźnienie w spłacie kredytu, jak i limity pozaodsetkowych kosztów, jakie mogą ponosić konsumenci w wyniku zaciągania zobowiązań.

Ile może kosztować chwilówka

Zgodnie z obowiązującymi limitami, maksymalna wysokość odsetek pożyczki w skali roku nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych (określanych na poziomie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego) i 3,5%. Z kolei maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie pożyczki nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych i 5,5%. W skrócie – maksymalna wysokość rocznych odsetek pożyczki wynosi dziś około 10% jej wartości, z kolei w przypadku opóźnienia kwota ta może wzrosnąć do około 14%.

Kolejnym ważnym elementem, wpływającym na cenę chwilówki są pozaodsetkowe opłaty, naliczane na klienta przy okazji zawierania umowy lub w przypadku przekroczenia terminu spłaty. Na tym gruncie dochodziło często do poważnych nadużyć (np. niektórzy pożyczkodawcy naliczali na klienta opłatę w wysokości 50 zł za wysłanie wiadomości sms przypominającej o terminie spłaty). Wobec tego również ta składowa ceny pożyczki została uregulowana. Od momentu wprowadzenia w życie zapisów ustawy antylichwiarskiej, dodatkowe koszty nie mogą przekroczyć 25% wartości pożyczki w pierwszym roku, oraz kolejnych 30% wartości pożyczki w każdym kolejnym roku. Jednocześnie suma dodatkowych kosztów nie może przekroczyć 100% wartości pożyczki w całym okresie trwania umowy. Powyższe regulacje znacznie ograniczyły potencjalne zyski firm pożyczkowych i wyeliminowały największe nadużycia.

Kolejnym problem, z którym mają do czynienia osoby zainteresowane wykorzystaniem pozabankowych produktów finansowych jest współczynnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Współczynnik ten został wprowadzony w celu ułatwienia klientom porównania opłacalności kilku ofert kredytów. Tym niemniej obowiązek podawania RRSO dotyczy również pozabankowych produktów finansowych (pomimo, że nie został zaprojektowany do oceny opłacalności produktów o terminie spłaty szybszej niż 12 miesięcy). Na skutek tych regulacji współczynnik RRSO w przypadku chwilówek może wskazywać astronomiczne wartości (np. kilkaset procent). Nie oznacza to wcale, że klienci firm pożyczkowych muszą zwracać pożyczkodawcy kilkakrotnie większą kwotę, niż od niego pożyczyli.

W dzisiejszych czasach korzystanie z usług firm pożyczkowych jest całkowicie bezpiecznie, a ich oferta może być konkurencyjna w porównaniu do kredytów konsumenckich, oferowanych przez banki. Jednak pożyczkodawcy pozabankowi nie konkurują z bankami wyłącznie ceną produktów. Ich przewagą są przede wszystkim mniej restrykcyjne przepisy, które nie zmuszają firm pożyczkowych do szczegółowego badania zdolności kredytowej klienta. I nie oznacza to wcale, że pożyczkę może otrzymać osoba bez płynności finansowej. Firmy pożyczkowe skupiają się przede wszystkim na segmencie klientów, którzy z powodów formalnych (np. brak umowy o pracę) nie mogą otrzymać kredytu w banku oraz na klientach ceniących wygodę (w przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe mogą wypłacać wnioskowane kwoty pożyczek w kilkanaście minut).

Więcej informacji o rynku pożyczek pozabankowych w Polsce znajdziesz na portalu Abc Pożyczki.